國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)

金發(fā)〔2024〕13號(hào)

各監(jiān)管局，各保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司、保險(xiǎn)公司，銀保信公司、上海保交所、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)學(xué)會(huì)：

為深入貫徹中央金融工作會(huì)議精神和《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2023〕15號(hào))要求，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)普惠性的保險(xiǎn)需求，進(jìn)一步推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)提出以下意見(jiàn)。

一、總體要求

(一)指導(dǎo)思想

以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的二十大和中央金融工作會(huì)議精神，切實(shí)加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)，堅(jiān)持金融工作的政治性、人民性，完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，持續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

(二)基本原則

堅(jiān)持廣泛覆蓋，提升保險(xiǎn)服務(wù)的可及性。堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，深入基層，貼近市場(chǎng)，不斷拓寬保險(xiǎn)服務(wù)區(qū)域、領(lǐng)域和群體，穩(wěn)步提升保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化、簡(jiǎn)單化，提升服務(wù)便利性，確保人民群眾“買(mǎi)得到”保險(xiǎn)。

堅(jiān)持惠民利民，提升保險(xiǎn)服務(wù)的可負(fù)擔(dān)性。堅(jiān)持改革創(chuàng)新，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和產(chǎn)品定價(jià)模型，提升保險(xiǎn)業(yè)精細(xì)化管理水平。優(yōu)化重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)群體保險(xiǎn)服務(wù)，加大政策、資源傾斜力度，強(qiáng)化科技賦能，降低運(yùn)營(yíng)管理成本，確保人民群眾“買(mǎi)得起”保險(xiǎn)。

堅(jiān)持公平誠(chéng)信，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障屬性。堅(jiān)持政策引領(lǐng)、市場(chǎng)化運(yùn)作，完善基礎(chǔ)設(shè)施和制度規(guī)則，因地制宜發(fā)展面向特定群體的定制型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。提升社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)，培育契約精神和誠(chéng)信文化。切實(shí)改進(jìn)理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，推進(jìn)依法合規(guī)“賠得滿意”。

堅(jiān)持穩(wěn)健運(yùn)行，提升保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。堅(jiān)持底線思維，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，加強(qiáng)和完善現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管。加大違法違規(guī)行為查處力度，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐。把握保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律，強(qiáng)化產(chǎn)品定價(jià)回溯分析，加大長(zhǎng)周期評(píng)估考核力度，促進(jìn)普惠保險(xiǎn)長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展。

(三)主要目標(biāo)

普惠保險(xiǎn)作為我國(guó)普惠金融的重要組成部分，要圍繞保障民生、服務(wù)社會(huì)，努力為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費(fèi)合理、保障有效的保險(xiǎn)服務(wù)。未來(lái)五年，高質(zhì)量的普惠保險(xiǎn)發(fā)展體系基本建成?；A(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)提質(zhì)擴(kuò)面取得新進(jìn)展，重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)群體保險(xiǎn)服務(wù)可得性實(shí)現(xiàn)新提升，保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)取得新成效，普惠保險(xiǎn)助力金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)邁上新臺(tái)階。

二、豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)

(四)提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入等群體保險(xiǎn)保障水平。健全農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系，加大對(duì)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣群眾的保險(xiǎn)保障力度。針對(duì)農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)群眾、脫貧人口、城市低保人群等的實(shí)際情況和保險(xiǎn)需求，開(kāi)發(fā)意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品，提高重點(diǎn)群體抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，助力保障和改善民生。鼓勵(lì)發(fā)展面向縣域居民的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展保障內(nèi)容。

(五)加大特定群體保險(xiǎn)保障供給力度。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險(xiǎn)群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。大力發(fā)展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理擴(kuò)大對(duì)既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。積極開(kāi)發(fā)和提供適應(yīng)殘疾人風(fēng)險(xiǎn)特征和保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。加大對(duì)婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見(jiàn)病等的保險(xiǎn)保障。聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、貨車司機(jī)、網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者等新市民群體和靈活就業(yè)人員，開(kāi)展相應(yīng)的新就業(yè)形態(tài)責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。針對(duì)退役軍人、警察、消防員、應(yīng)急救援員、醫(yī)護(hù)人員等特殊職業(yè)群體，提供量身定制的特色化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

(六)提升小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等抗風(fēng)險(xiǎn)能力。擴(kuò)大企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等供給和服務(wù)，分散企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，助力提升產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈安全。發(fā)展適合小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從業(yè)人員意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等。鼓勵(lì)企業(yè)為員工購(gòu)買(mǎi)普惠保險(xiǎn)，創(chuàng)新企業(yè)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、靈活付費(fèi)的服務(wù)方式。

(七)積極參與重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)保障。推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，穩(wěn)步拓寬大宗農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)等覆蓋面，鼓勵(lì)發(fā)展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠精準(zhǔn)性，著力提高小型農(nóng)戶投保率。創(chuàng)新發(fā)展收入保險(xiǎn)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后理賠中的作用。支持保險(xiǎn)服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)單、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健、領(lǐng)取形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品。在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險(xiǎn)公司以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理、風(fēng)險(xiǎn)保障與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。支持保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)服務(wù)參與應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生、校園安全、道路安全等突發(fā)事件，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。積極發(fā)展醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外和疫苗接種等相關(guān)保險(xiǎn)。適應(yīng)人口政策調(diào)整帶來(lái)的變化，積極發(fā)展生育、兒童等保險(xiǎn)，滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

(八)鼓勵(lì)發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)。針對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)保障不足、商業(yè)保險(xiǎn)供給缺失的領(lǐng)域，支持保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，面向特定風(fēng)險(xiǎn)群體或特定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。專屬普惠保險(xiǎn)費(fèi)率原則上應(yīng)低于同等條件下其他保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率。保險(xiǎn)公司通過(guò)專屬普惠保險(xiǎn)方式參與政府組織的保障項(xiàng)目的，可適當(dāng)簡(jiǎn)化投保手續(xù)、理賠流程和材料要求。支持保險(xiǎn)公司與有關(guān)部門(mén)協(xié)商建立盈虧分擔(dān)機(jī)制，對(duì)費(fèi)率實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。加強(qiáng)監(jiān)管引導(dǎo)，結(jié)合專屬普惠保險(xiǎn)的發(fā)展需要，持續(xù)完善支持措施。

三、提升普惠保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效

(九)引導(dǎo)各類保險(xiǎn)公司提供差異化服務(wù)。保險(xiǎn)公司要主動(dòng)承擔(dān)保障民生、服務(wù)社會(huì)的責(zé)任使命，立足自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，積極參與和推動(dòng)普惠保險(xiǎn)發(fā)展。支持國(guó)有保險(xiǎn)公司發(fā)揮主力軍作用，加大普惠保險(xiǎn)資源投入，擴(kuò)大普惠保險(xiǎn)覆蓋廣度和深度。鼓勵(lì)健康保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供特色產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵(lì)中小保險(xiǎn)公司深耕總部所在區(qū)域，為當(dāng)?shù)厝罕姾褪袌?chǎng)主體提供普惠保險(xiǎn)服務(wù)。支持再保險(xiǎn)公司參與普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

(十)健全普惠保險(xiǎn)管理機(jī)制。保險(xiǎn)公司要建立普惠保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)體制，董事會(huì)和管理層定期聽(tīng)取普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況，加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)。明確普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牽頭部門(mén)，建立推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的工作機(jī)制。保險(xiǎn)公司要將開(kāi)展普惠保險(xiǎn)、履行社會(huì)責(zé)任納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核，大型保險(xiǎn)公司普惠保險(xiǎn)考核權(quán)重原則上不低于5%。加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)內(nèi)控管理，確保經(jīng)營(yíng)行為依法合規(guī)、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)，及時(shí)識(shí)別和防控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

(十一)提升普惠保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。堅(jiān)持自愿投保原則，依法保護(hù)普惠保險(xiǎn)投保人的知情權(quán)和選擇權(quán)。保險(xiǎn)公司要真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地宣傳普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、代理場(chǎng)所或自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公示服務(wù)承諾，提供便捷的承保、理賠和查詢服務(wù)。適當(dāng)放寬監(jiān)管規(guī)定中有關(guān)短期險(xiǎn)產(chǎn)品的“雙錄”要求。提高普惠保險(xiǎn)服務(wù)的數(shù)字化、智能化水平，提高線上承保理賠能力。提供適老化和無(wú)障礙服務(wù)，方便有需要的群眾。支持金融基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行公開(kāi)宣傳和展示，提供集中登記和信息披露，搭建一站式投保和綜合服務(wù)窗口。

(十二)規(guī)范普惠保險(xiǎn)代理和協(xié)辦。保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)代理普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，要建立相對(duì)穩(wěn)定的合作關(guān)系，確保服務(wù)的可及性和便利性。專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的中介費(fèi)用率原則上要低于同類型其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的中介費(fèi)用率。支持保險(xiǎn)公司探索委托郵政等承擔(dān)國(guó)家普遍服務(wù)義務(wù)的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施(企業(yè))在政策允許范圍內(nèi)協(xié)助辦理專屬普惠保險(xiǎn)服務(wù)。

四、優(yōu)化普惠保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境

(十三)加強(qiáng)組織保障。相關(guān)司局和各監(jiān)管局要高度重視普惠保險(xiǎn)發(fā)展，各負(fù)其責(zé)，協(xié)同配合，建立完善推進(jìn)普惠保險(xiǎn)發(fā)展的工作機(jī)制。

(十四)夯實(shí)普惠保險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在確保信息安全的前提下，依托銀行保險(xiǎn)金融基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)普惠保險(xiǎn)信息共享。依法合規(guī)推進(jìn)行業(yè)數(shù)據(jù)與衛(wèi)生健康、人力資源社會(huì)保障、民政等部門(mén)及相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息共享，拓展普惠保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)源，提升普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性，增強(qiáng)普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

(十五)積極協(xié)調(diào)爭(zhēng)取各方支持。各監(jiān)管局和保險(xiǎn)公司要積極與地方黨委、政府和行業(yè)主管部門(mén)溝通，爭(zhēng)取將發(fā)展普惠保險(xiǎn)納入當(dāng)?shù)孛裆Ｕ瞎こ蹋o予政策和資源支持。支持地方政府通過(guò)普惠保險(xiǎn)方式進(jìn)行社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，化解社會(huì)矛盾糾紛。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與行業(yè)和社會(huì)組織、企業(yè)等合作，開(kāi)發(fā)專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)社會(huì)各界通過(guò)普惠保險(xiǎn)進(jìn)行公益捐贈(zèng)。

(十六)深入開(kāi)展普惠保險(xiǎn)教育。鼓勵(lì)社會(huì)各界開(kāi)展普惠保險(xiǎn)教育活動(dòng)，傳播正確保險(xiǎn)知識(shí)，提升全民保險(xiǎn)意識(shí)，形成科學(xué)、理性的保險(xiǎn)理念。大力宣傳推廣普惠保險(xiǎn)典型案例和有效做法，為普惠保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造良好社會(huì)氛圍。

(十七)深化普惠保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律研究。鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)行業(yè)、高校、科研機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)社團(tuán)組織等開(kāi)展普惠保險(xiǎn)理論研究，探索普惠保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律，完善普惠保險(xiǎn)政策制度，逐步建立符合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展模式。開(kāi)展國(guó)內(nèi)外普惠保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)交流，積極參與普惠保險(xiǎn)國(guó)際規(guī)則制定，不斷提升我國(guó)普惠保險(xiǎn)的國(guó)際影響力。

五、加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)監(jiān)管

(十八)完善普惠保險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估。建立健全包含產(chǎn)品種類、覆蓋范圍、保障情況、服務(wù)質(zhì)量等多維度的普惠保險(xiǎn)指標(biāo)體系，科學(xué)反映各地區(qū)、各領(lǐng)域、各機(jī)構(gòu)普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況和服務(wù)成效。對(duì)普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況不定期進(jìn)行評(píng)估，適時(shí)向社會(huì)通報(bào)普惠保險(xiǎn)發(fā)展成果，引導(dǎo)普惠保險(xiǎn)規(guī)范有序發(fā)展。

(十九)強(qiáng)化普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管。研究將普惠保險(xiǎn)納入保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，進(jìn)行差異化監(jiān)管。健全普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防范和處置機(jī)制。償付能力不足的保險(xiǎn)公司不得開(kāi)展專屬普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。加大普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查力度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題，依法嚴(yán)肅處理。對(duì)發(fā)生重大群體性事件的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，視情況依法采取必要的監(jiān)管措施。

(二十)加大消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。保險(xiǎn)公司要規(guī)范普惠保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，完善消費(fèi)投訴處理機(jī)制和糾紛多元化解機(jī)制，落實(shí)首問(wèn)負(fù)責(zé)制。通過(guò)代理、協(xié)辦方式開(kāi)展普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，保險(xiǎn)公司依法承擔(dān)處理保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛的責(zé)任，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。監(jiān)管部門(mén)要強(qiáng)化普惠保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查，及時(shí)查處侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

2024年5月29日