中國(guó)人民銀行辦公廳 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關(guān)于做好經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款管理的通知

中國(guó)人民銀行上?？偛?，各省、自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市分行;國(guó)家金融監(jiān)督管理總局各監(jiān)管局;各國(guó)有商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，各股份制商業(yè)銀行：

為促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，充分發(fā)揮經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款作用，滿(mǎn)足房地產(chǎn)行業(yè)合理融資需求，有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)將有關(guān)要求通知如下。

一、明確業(yè)務(wù)管理口徑

本通知所稱(chēng)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款，是指商業(yè)銀行向持有已竣工驗(yàn)收合格、辦妥不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)并投入運(yùn)營(yíng)的綜合效益較好的商業(yè)性房地產(chǎn)的企業(yè)法人發(fā)放的，以經(jīng)營(yíng)性物業(yè)為抵押，實(shí)際用途投向物業(yè)本身或與房地產(chǎn)相關(guān)領(lǐng)域的貸款。商業(yè)性房地產(chǎn)包括但不限于商業(yè)綜合體、購(gòu)物中心、商務(wù)中心、寫(xiě)字樓、酒店、文旅地產(chǎn)項(xiàng)目等，不包括商品住房、租賃住房。除本通知所稱(chēng)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款外，其他貸款仍按現(xiàn)行政策執(zhí)行。

二、堅(jiān)持依法合規(guī)展業(yè)

商業(yè)銀行要按照市場(chǎng)化、法治化原則，依法合規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款業(yè)務(wù)。符合本通知定義的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款應(yīng)納入房地產(chǎn)貸款統(tǒng)計(jì)。

經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的借款人須依法成立，承貸物業(yè)應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰，無(wú)復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的借款人可以為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)。

經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款可用于承貸物業(yè)在經(jīng)營(yíng)期間的維護(hù)、改造、裝修等與物業(yè)本身相關(guān)的經(jīng)營(yíng)性資金需求，以及置換借款人為建設(shè)或購(gòu)置該物業(yè)形成的貸款、股東借款等，不得用于購(gòu)地、新建項(xiàng)目或其他限制性領(lǐng)域。經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款在發(fā)放前應(yīng)明確貸款用途。2024年底前，對(duì)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、發(fā)展前景良好的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，全國(guó)性商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上，還可發(fā)放經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款用于償還該企業(yè)及其集團(tuán)控股公司(含并表子公司)存量房地產(chǎn)領(lǐng)域相關(guān)貸款和公開(kāi)市場(chǎng)債券。

商業(yè)銀行要根據(jù)承貸物業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、評(píng)估價(jià)值，以及借款人及其集團(tuán)公司的償債能力、信用狀況、擔(dān)保方式等因素，合理確定經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款額度。經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款額度原則上不得超過(guò)承貸物業(yè)評(píng)估價(jià)值的70%。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合承貸物業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等因素，按照市場(chǎng)化原則，與借款人協(xié)商確定貸款利率及還本付息方式。經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款期限一般不超過(guò)10年，最長(zhǎng)不得超過(guò)15年，且貸款到期日應(yīng)早于承貸物業(yè)產(chǎn)權(quán)證到期日至少5年。

經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款第一還款來(lái)源應(yīng)為承貸物業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)收入。商業(yè)銀行應(yīng)與借款人在貸款合同中約定資金管理賬戶(hù)，承貸物業(yè)經(jīng)營(yíng)收入原則上均應(yīng)進(jìn)入該賬戶(hù)，優(yōu)先用于償還當(dāng)期貸款本息。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)承貸物業(yè)經(jīng)營(yíng)收支情況的監(jiān)測(cè)，保障信貸資金安全。

商業(yè)銀行發(fā)放經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款應(yīng)以承貸物業(yè)作為抵押品。結(jié)合第三方評(píng)估公司價(jià)值評(píng)估情況等，審慎確定物業(yè)評(píng)估價(jià)值。借款人與承貸物業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理主體不一致的，可將承貸物業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理主體作為共同借款人或連帶責(zé)任保證擔(dān)保人。

三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行應(yīng)將經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶(hù)的統(tǒng)一授信管理，強(qiáng)化貸款審批、發(fā)放、收回全流程管理，切實(shí)保障信貸資金安全，支持通過(guò)銀團(tuán)貸款模式分散風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格開(kāi)展貸前調(diào)查和貸中審查，科學(xué)區(qū)分房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)與集團(tuán)控股公司風(fēng)險(xiǎn)，承貸物業(yè)有共同產(chǎn)權(quán)人或第三方權(quán)利人的，貸款前應(yīng)取得其書(shū)面同意。

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款投放后的管理，嚴(yán)防貸款被挪用;及時(shí)對(duì)物業(yè)經(jīng)營(yíng)及價(jià)值情況開(kāi)展跟蹤評(píng)估，嚴(yán)密監(jiān)測(cè)借款人及集團(tuán)公司經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、擔(dān)保、融資變化等重要信息，全面掌握各種影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)因素，并采取針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)緩釋和保全措施。

中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款監(jiān)管，指導(dǎo)督促商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)本通知要求，依法合規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款業(yè)務(wù)，一視同仁滿(mǎn)足不同所有制房地產(chǎn)企業(yè)合理融資需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

中國(guó)人民銀行辦公廳

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳

2024年1月24日