在國新辦近日舉行的2022年上半年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行發(fā)展情況新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人、法規(guī)部主任綦相介紹了上半年普惠金融工作，特別是小微金融服務(wù)的相關(guān)情況。“在過去幾年高速增長的基礎(chǔ)上，今年上半年普惠型小微企業(yè)貸款整體上繼續(xù)保持著快速增長的良好態(tài)勢(shì)，到今年6月末，全國小微企業(yè)貸款余額55.84萬億元。”綦相表示。

今年以來，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)加大金融助企紓困力度，先后為中小微企業(yè)出臺(tái)一系列紓困舉措，全力支持穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟(jì)大盤，著力防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。那么，金融機(jī)構(gòu)是如何為小微企業(yè)出實(shí)招的？哪些舉措值得推廣？

銀行加大支持力度

近年來，金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域的金融支持力度，切實(shí)達(dá)到量增面擴(kuò)價(jià)優(yōu)。從規(guī)模上看，金融服務(wù)覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。

“普惠型的小微企業(yè)貸款余額21.77萬億元，同比增速22.6%。較各項(xiàng)貸款的平均增速高出11.69個(gè)百分點(diǎn)。有貸款余額客戶數(shù)達(dá)到了3681萬戶，同比增加了710萬戶，力度是很大的。”綦相表示，今年上半年普惠型小微企業(yè)貸款增量達(dá)到了2.69萬億元，比去年同期多增2100億元。這些數(shù)據(jù)都反映出，今年以來對(duì)小微企業(yè)貸款支持力度總體比去年有所加大。

“受定向降準(zhǔn)、‘兩增兩控’差異化考核等政策支持的推動(dòng)，我國普惠金融領(lǐng)域的信貸投放力度不斷加大，普惠型小微企業(yè)貸款余額、普惠涉農(nóng)貸款余額等規(guī)模不斷擴(kuò)張，增長速度明顯高于總體貸款增速。”中國銀行研究院研究員原曉惠表示，從融資成本上來看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融領(lǐng)域的貸款利率明顯下降，減費(fèi)讓利力度加大。普惠小微貸款利率近幾年持續(xù)保持下降態(tài)勢(shì)，上半年全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.35%，較2021年全年下降0.35個(gè)百分點(diǎn)。

銀行機(jī)構(gòu)圍繞普惠金融客戶的不同特點(diǎn)和需求，紛紛加大產(chǎn)品供給力度及開發(fā)多項(xiàng)專屬貸款產(chǎn)品。建設(shè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)“小微快貸”“個(gè)人經(jīng)營快貸”“裕農(nóng)快貸”“交易快貸”和“善貸”5大產(chǎn)品體系及多項(xiàng)專屬貸款產(chǎn)品，提升客戶需求滿足能力和服務(wù)效率。“郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)守服務(wù)‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位，立足自身資源稟賦，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度。借助‘小微易貸’‘極速貸’等線上產(chǎn)品，開發(fā)了稅務(wù)、發(fā)票、工程、外貿(mào)等10余種業(yè)務(wù)模式，滿足小微企業(yè)各類融資需求。截至2022年3月末，郵儲(chǔ)銀行線上小微貸款產(chǎn)品余額8692億元，較上年末增長22%。”郵儲(chǔ)銀行副行長張學(xué)文表示。

值得注意的是，國務(wù)院今年印發(fā)《扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)的一攬子政策措施》，提出六個(gè)方面33項(xiàng)措施。其中，在加大普惠小微貸款支持力度方面，將普惠小微貸款支持工具的資金支持比例由1%提高至2%，即由人民銀行按相關(guān)地方法人銀行普惠小微貸款余額增量（包括通過延期還本付息形成的普惠小微貸款）的2%提供資金支持，更好引導(dǎo)和支持地方法人銀行發(fā)放普惠小微貸款。

此外，人民銀行今年5月份發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長效機(jī)制的通知》，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和困難行業(yè)的金融支持力度。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，各金融機(jī)構(gòu)要持續(xù)增加對(duì)科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、制造業(yè)等領(lǐng)域小微企業(yè)的信貸投放，支持培育更多“專精特新”企業(yè)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)、各金融機(jī)構(gòu)要做好疫情防控下的金融服務(wù)和困難行業(yè)支持工作，發(fā)揮普惠性支持措施和針對(duì)性支持措施合力，幫助企業(yè)紓困，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸。

優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)效

今年4月份，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額環(huán)比下降了900多億元，引起市場(chǎng)各方關(guān)注。但是，從5月份、6月份的數(shù)據(jù)看，普惠型小微企業(yè)的貸款增量分別達(dá)到3300億元和9300億元，扭轉(zhuǎn)了4月份總量下跌的勢(shì)頭。

為何會(huì)出現(xiàn)這種現(xiàn)象？原曉惠表示，受疫情多點(diǎn)反彈以及國際局勢(shì)動(dòng)蕩等環(huán)境影響，今年我國小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨的不確定性和發(fā)展壓力明顯加大。小微企業(yè)普遍資金鏈相對(duì)脆弱，流動(dòng)性較差，部分企業(yè)因?yàn)橘Y金問題面臨倒閉、破產(chǎn)，對(duì)普惠小微貸款整體規(guī)模增量帶來一定影響。

為此，銀保監(jiān)會(huì)及時(shí)召開了座談會(huì)、工作例會(huì)，包括大中型銀行的小微金融工作例會(huì)、全國小微金融工作電視電話會(huì)議，印發(fā)了42條助企紓困政策通知，引導(dǎo)銀行統(tǒng)籌幫扶市場(chǎng)主體。具體來看，為優(yōu)化金融服務(wù)體系，確保有關(guān)金融紓困政策順利落地，銀保監(jiān)會(huì)今年6月份發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》，強(qiáng)化普惠金融服務(wù)。2022年繼續(xù)實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)，確保個(gè)體工商戶貸款增量擴(kuò)面。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸服務(wù)模式，強(qiáng)化科技賦能，為因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)提供更加便捷多樣的服務(wù)。

隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，普惠金融服務(wù)的便利性明顯提升，金融服務(wù)成本和服務(wù)效率更加優(yōu)化。推進(jìn)金融科技與數(shù)字普惠金融結(jié)合，用戶不僅能自助操作、自主選擇甚至能參與金融產(chǎn)品的更新定制，還能簡化金融服務(wù)流程，提升金融服務(wù)效率，更好發(fā)揮長尾效應(yīng)。業(yè)內(nèi)人士表示，通過整合金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品流、資金流、信息流，向供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款既直接服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)，又進(jìn)一步促進(jìn)了普惠金融發(fā)展。

目前，數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為當(dāng)前普惠金融發(fā)展的主流，更多的小微企業(yè)可以以可負(fù)擔(dān)的成本獲得適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理劉英華表示，圍繞“數(shù)字、平臺(tái)、生態(tài)、賦能”發(fā)展理念，建設(shè)銀行主動(dòng)變革服務(wù)模式，以“金融+科技”謀篇布局，創(chuàng)新數(shù)字普惠新模式，打造普惠金融新生態(tài)，扎實(shí)推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

作為普惠金融的提供者，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新服務(wù)，提升服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體商戶的質(zhì)效。原曉惠建議，銀行應(yīng)注重加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，利用好金融科技手段，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理。此外，銀行也要關(guān)注小微企業(yè)成長中的金融需求變化，探索對(duì)優(yōu)質(zhì)成長型小微企業(yè)提供差異化、定制化的全生命周期的金融服務(wù)，助力小微企業(yè)渡過難關(guān)并與客戶一起成長，從而夯實(shí)客戶基礎(chǔ)。

健全長效機(jī)制

小微企業(yè)在融資過程中，其癥結(jié)在于缺信息、缺信用、缺抵押，致使傳統(tǒng)金融模式無法為小微企業(yè)提供充足的金融供給。專家表示，小微企業(yè)難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持，不得不利用民間借貸等高利率、高風(fēng)險(xiǎn)的融資渠道來獲得資金支持，對(duì)企業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展、社會(huì)金融穩(wěn)定都帶來了一定的隱患。

從實(shí)踐看，金融機(jī)構(gòu)幫扶小微企業(yè)既存在內(nèi)生動(dòng)力不充足的問題，也存在外部激勵(lì)約束作用發(fā)揮不充分的問題。“因此，建立小微金融長效機(jī)制，應(yīng)標(biāo)本兼治、綜合施策，從體制機(jī)制、基礎(chǔ)設(shè)施、考核激勵(lì)等方面采取針對(duì)性措施。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，首先，要改進(jìn)小微金融服務(wù)考核，放寬小微企業(yè)貸款不良率和利率等約束，更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，先破解“融資難”再破解“融資貴”。其次，拓寬商業(yè)銀行特別是中小銀行不良資產(chǎn)處置的渠道，豐富處置方式和手段，加快小微企業(yè)不良貸款核銷，減輕中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的歷史包袱。最后，加大對(duì)商業(yè)銀行特別是中小銀行的正向激勵(lì)，通過定向降準(zhǔn)及再貸款、再貼現(xiàn)等優(yōu)先支持，提升小微金融供給水平，同時(shí)防范信貸供給過度和資金被挪用等問題。

此外，探索信用信息數(shù)據(jù)積累機(jī)制，對(duì)企業(yè)形成長期穩(wěn)健發(fā)展的良性循環(huán)至關(guān)重要。劉英華表示，可以探索重塑信用評(píng)價(jià)模式，以數(shù)據(jù)資產(chǎn)為企業(yè)增信。建設(shè)銀行跳出以財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和還款能力的傳統(tǒng)方式，在確保數(shù)據(jù)合法合規(guī)應(yīng)用的前提下，對(duì)內(nèi)挖掘企業(yè)資金、結(jié)算、交易等信息，對(duì)外連通工商、納稅、征信、司法等公共數(shù)據(jù)以及供應(yīng)鏈場(chǎng)景數(shù)據(jù)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行綜合分析、立體畫像，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為信用信息，有效破解小微企業(yè)資信不完整的難題。

小微企業(yè)是我國普惠金融發(fā)展的生力軍，做好科創(chuàng)型小微企業(yè)貸款投放，對(duì)于深化小微企業(yè)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重要意義?？苿?chuàng)型小微企業(yè)由于傳統(tǒng)抵質(zhì)押物少，有時(shí)難以達(dá)到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的融資條件。張學(xué)文表示，未來要進(jìn)一步加快普惠金融與科創(chuàng)金融的融合，突破傳統(tǒng)抵質(zhì)押物的制約，相關(guān)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估與交易機(jī)制，加強(qiáng)各地技術(shù)交易市場(chǎng)互聯(lián)互通，推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的確權(quán)、定價(jià)與交易、質(zhì)押、風(fēng)控等多方聯(lián)動(dòng)的新模式。

下一步，建立小微金融長效機(jī)制，重在構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的小微金融服務(wù)體系，重點(diǎn)是明確大中小銀行機(jī)構(gòu)的不同定位。董希淼建議，對(duì)大型銀行來說，應(yīng)提升其小微企業(yè)和個(gè)體工商戶“首貸戶”的考核占比，降低因其非市場(chǎng)化過度下沉對(duì)中小銀行帶來的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”。對(duì)中小銀行來說，應(yīng)在貨幣政策、資本補(bǔ)充、資產(chǎn)處置等方面采取更多的差別化支持措施，支持中小銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，鼓勵(lì)中小銀行更好地發(fā)揮體制機(jī)制靈活、貼近市場(chǎng)和客戶等優(yōu)勢(shì)，“門當(dāng)戶對(duì)”地服務(wù)好小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，增強(qiáng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。